Претензии к платежным системам

Пункт утратил силу с 1 января 2019 года - указание Банка России от 29 октября 2018 года N 4949-У.. При осуществлении перевода денежных средств с использованием сервиса срочного перевода далее - срочный перевод и сервиса несрочного перевода далее - несрочный перевод операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги предоставляются Банком России. При осуществлении перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей операционные услуги, услуги платежного клиринга предоставляются ОПКЦ внешней платежной системы на основании договора о взаимодействии, заключенного между Банком России и оператором внешней платежной системы в соответствии с частью 37 статьи 15 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ далее - договор о взаимодействии. Услуги платежного клиринга в части проверки достаточности денежных средств и расчетные услуги предоставляются Банком России. Предоставление операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг при переводе денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей осуществляется в соответствии с приложением 1 к настоящему Положению. Пункт утратил силу с 30 августа 2019 года - указание Банка России от 16 июля 2019 года N 5209-У..

Содержание:

• Как написать претензию в финансовую организацию?
• Платежная система Mastercard
• Чарджбэк (chargeback)
• Ритейл не хочет делиться: о жалобе в ФАС на Visa и MasterCard
• Возврат денег по несанкционированным транзакциям: что изменится с 1 января 2014 года
• Операторы платежных систем: риски и грани ответственности

Возврат денег по несанкционированным транзакциям: что изменится с 1 января 2014 года Возврат денег по несанкционированным транзакциям: что изменится с 1 января 2014 года 26 ноября 2013 Маргарита Горовцова Вопросы взаимодействия клиентов с банками и иными платежными агентами нередко носят конфликтный характер, причем с самого начала формирования современной законодательной базы в этой области.

Как написать претензию в финансовую организацию?

Возврат денег по несанкционированным транзакциям: что изменится с 1 января 2014 года Возврат денег по несанкционированным транзакциям: что изменится с 1 января 2014 года 26 ноября 2013 Маргарита Горовцова Вопросы взаимодействия клиентов с банками и иными платежными агентами нередко носят конфликтный характер, причем с самого начала формирования современной законодательной базы в этой области.

Достаточно вспомнить распространенную в 90-е годы ситуацию, когда суды признавали обязанность по уплате налогов исполненной только с момента зачисления соответствующей суммы в бюджет, что позволяло недобросовестным банкам безнаказанно пользоваться чужими средствами. Исправить положение удалось только после вмешательства КС РФ 1.

Но и на сегодняшний день осталось много неурегулированных моментов в этой области, что не в последнюю очередь связано с интенсивным развитием платежных отношений в том числе с использованием электронных средств платежа , за которым законодательство не всегда успевает. Он установил основы деятельности всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчетов, а также эмиссии и использования электронных денег.

Оно было призвано защитить клиентов операторов по переводу денежных средств от мошеннических действий. Динамика роста случаев мошенничества с банковскими картами и электронными деньгами, отслеживаемая Банком России, подтверждает, что необходимость активных действий в этой области уже назрела. Правда, такая ситуация обусловлена в том числе и повышением качества составления отчетности отчитывающимися операторами, подчеркивается в Аналитическом обзоре Банка России.

Эксперты, вместе с тем отмечают, что в реальности дела обстоят еще хуже, поскольку далеко не все действия преступников удается выявить. Неудивительно, что вопросу возврата несанкционированно списанных денежных средств законодатель последнее время уделяет особое внимание. Как сейчас Обнаружив, что произошло несанкционированное списание денежных средств с карты, клиенты, как правило, обращаются в банк.

За этим следует процедура расследования случившегося силами службы собственной безопасности банка и удовлетворение либо отказ в удовлетворении требований клиента. Сроки проведения такого внутреннего расследования устанавливаются каждым банком самостоятельно, однако Банк России рекомендует завершать его в срок, не превышающий 30 дней. Исключение, по мнению главного банка страны, должны составлять случаи использования банковского оборудования других банков — тогда рекомендуемый срок проведения расследования увеличивается до 45 дней 2.

Отметим, что если в результате проведенного банком расследования было установлено, что имел место факт мошенничества, и денежные средства были возвращены клиенту, налоговой базы по НДФЛ у последнего не возникает. На это указал в своих разъяснениях Минфин России, подчеркнув, что сумма возмещения ущерба при условии его документального подтверждения не образует экономической выгоды 3.

В случае вынесения отрицательного решения по заявлению клиент банка может обратиться в суд с аналогичным требованием. Как правило, в качестве основного обоснования иска жертвы мошенничества указывают на обязанность банка обеспечить безопасность проводимых операций, используя современное программное обеспечение и технические комплексы защиты. Кстати, в соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ 4 , бремя доказывания соблюдения всех требований к проведенным банковским операциям, лежит именно на банке.

Приводя свои контрдоводы, банки указывают на такие обстоятельства, как обязанность владельца ключа электронной подписи обеспечивать его конфиденциальность п. Выбираем электронную подпись " Судебная практика знает как решения, вынесенные в пользу держателя банковской карты, так и противоположные им.

Так, иногда суды указывают на то, что банк не обеспечил техническую защищенность выпущенной им банковской карты 5. Но нередко и при установлении факта использования поддельной банковской карты, даже в другом городе или стране, суды не возвращают несанкционированно перечисленные средства. При этом они ссылаются на то, что в соответствии с п. Суды занимают сторону банка и тогда, когда клиент был вынужден передать банковскую карту третьим лицам и сообщить PIN-код к ней при угрозе его жизни, указывая, что разбойное нападение не может являться основанием для возложения бремени негативных последствий на банк и признания незаконными его действий по списанию денег 7.

Кстати, даже если по факту несанкционированного снятия или перевода денег с карты было возбуждено уголовное дело, и держатель карты был признан потерпевшим, это все равно не будет являться основанием признания действий банка незаконными 8. Что изменится и за чей счет После вступления в силу статьи 9 Закона положение клиентов, пострадавших от мошеннических действий с банковскими картами, может быть облегчено.

Фактически Закон устанавливает презумпцию невиновности клиентов. Закрепленные им правила предусматривают обязанность банка возместить суммы, перечисленные со счета клиента в результате не санкционированной им операции, если только не будет доказано нарушение клиентом-физическим лицом порядка использования электронного средства платежа ч.

Кстати, для прочих клиентов такой оговорки не было сделано ч. Нововведения вызвали массу критики со стороны кредитных организаций — как в отношении их содержания, так и вследствие недостатков технико-юридического характера. Эти положения должны были вступить в силу еще с 1 января 2013 года, однако этот момент был отложен на год 9. В общей сложности у банков было два с половиной года для того, чтобы подготовиться к вступлению в силу Закона. Остальные банки должны будут закончить работы по подготовке к вступлению в силу новых правил до ноября текущего года.

Кроме того, на банки возлагается обязанность информировать клиентов о каждой совершенной с использованием электронного средства платежа операции в порядке, установленном договором ч. Правда, Закон не конкретизирует ни способ, ни сроки направления таких уведомлений. Отметим, что вводимая обязанность банка уведомлять клиента о совершенных операциях по счету — это вовсе не российское ноу-хау. Подобный порядок предусмотрен в ст.

Этим документом закреплена обязанность провайдера платежных услуг незамедлительно уведомить клиента о снятии суммы со счета после того, как оно произошло. Впрочем, банкам стран-участниц ЕС предоставлено право закрепить в рамочном договоре с клиентами норму о предоставлении такой информации не реже, чем раз в месяц.

Положения Директивы в этой части перекочевали в законодательство Великобритании "The Payment Services Regulations 2009", ст. Причем по американскому закону финансовая организация обязана высылать клиенту информацию об операциях по счету раз в месяц, если они совершались, и раз в квартал, если операции не совершались. С критикой этих нововведений выступила Ассоциация российских банков. В справке к 329 заседанию Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации в рамках "правительственного часа" по вопросу "О ходе исполнения Федерального закона "О национальной платежной системе" 11 организация отметила следующее.

Эта статья больше запутывает ситуацию по сравнению с тем, что есть сегодня, чем вносит ясность — в первой или во второй редакции. Она ни в том, ни в другом случае никак не защищает потребителя". В Законе не указан конкретный способ направления уведомления клиенту, но на практике перечень этих способов сводится к таким, как: SMS-сообщение, сообщение по электронной почте, уведомление на экране терминала оплаты или компьютера, "бумажное" сообщение, направленное по обычной почте, а также сочетание нескольких способов уведомления.

При этом направление почтовых заказных сообщений серьезно усложнит работу банков и существенно повысит их операционные издержки. Остальные способы направления уведомлений для клиентуры не дают банкам надежных доказательств, подтверждающих факт выполнения ими обязанности, предусмотренной ч. Для преодоления недостатков Закона в этой части Ассоциация российских банков предложила закрепить обязательное уведомление клиентов банков с использованием SMS-сообщения либо электронного письма, а также обязанность соответствующего провайдера предоставлять банкам справки, подтверждающие факт отправки сообщения и его текст в случае возникновения споров.

Добавим, что при этом сразу возникает вопрос сохранности подобных сведений у провайдера — ведь сроки хранения переданных абонентом SMS-сообщений в базе сотового оператора ограничены. Такая реакция профессионального сообщества неслучайна, ведь с неисполнением обязанности по информированию клиента о совершенных операциях сопряжены негативные для банка последствия. Так, если кредитная организация не известит клиента о совершенной с использованием карты операции, ее обязанность по возмещению ущерба становится безусловной, то есть она уже не может сослаться на нарушение клиентом конфиденциальности PIN-кода и сведений о карте ч.

Впрочем, и клиенту для защиты своих прав также придется выполнить аналогичные действия — обязательным условием возмещения несанкционированно списанных средств является уведомление банка об использовании карты без согласия ее держателя. Проинформировать об этом банк необходимо будет не позднее дня, следующего за днем получения от него уведомления о совершенной операции ч.

Однако одних суток для этого часто будет объективно недостаточно — ведь владелец карты может, например, находиться в командировке или в лечебном учреждении на момент совершения оспариваемой операции. Кроме того, также встает вопрос о способе направления уведомления — безусловно принимаемым судами доказательством по-прежнему остается только направление обычного почтового уведомления в бумажной форме.

Смотрим в будущее Пока не совсем ясно, с каким именно результатом будут реализовываться положения ст. Банки предрекают рост случаев недобросовестного поведения со стороны клиентов.

Действительно, у некоторых клиентов может появиться соблазн заявить о несанкционированной операции, даже если перевод средств был осуществлен самим держателем карты. На языке профессионалов эта схема называется "дружеский фрод" и встречается довольно часто уже сейчас. Кстати, если снова обратиться к упомянутой Директиве Евросоюза 12 , можно увидеть интересную оговорку. Банки действительно обязаны возместить причиненный ущерб в случае совершения неавторизованной платежной операции ст. Так, на клиента возлагаются затраты размером до 150 евро за каждую несанкционированную операцию, совершенную в результате использования потерянного или украденного платежного инструмента, или если клиенту не удалось обеспечить сохранность персонализированных средств безопасности платежного инструмента, или в случае незаконного использования платежного инструмента.

Если же будут установлены мошеннические действия самого клиента, то на него возлагаются все связанные с этим убытки. Директива предусматривает и возможность незамедлительного возврата денег на счет клиента в случае спорной транзакции например, клиент настаивает на своей невиновности. Если же будет доказана вина клиента, его счет может быть дебетован на сумму возмещения примечание к ст.

Однако существует вероятность, что банки будут использовать оговорку ч. Не секрет, что такая практика сегодня распространена в большинстве банков — если по итогам расследования устанавливается, что был введен правильный PIN-код, клиент априори признается виновным. Действительно, держатель банковской карты может проявить беспечность и хранить записку с PIN-кодом вместе с картой — в таком случае вряд ли какой-либо банк согласится возместить сумму похищенного.

Подобные случаи зафиксированы, например, в Архангельске — воры-"барсеточники" обнаруживали в похищенных вещах не только карту, но и код доступа к ней. В одном случае они сняли 100 тыс. Суть скимминга заключается в установке на банкомат устройства, которое считывает данные с магнитной полосы банковской карты, а также видеокамеры, направленной на клавиатуру. Первое позволяет скопировать информацию о карте для изготовления ее дубликата, а вторая — выяснить PIN-код.

Затем мошенники изготавливают копию карты, с помощью которой можно снять деньги с соответствующего счета, введя правильный PIN-код. Конечно, полиция ведет работу по разоблачению скиммеров, однако к этому времени они успевают украсть довольно много. Подобный случай произошел в Перми, где студент, проходивший производственную практику в банке, получил доступ к персональным данным его клиентов. Используя их, молодой человек и его друзья незаконно пополняли баланс сотовых телефонов с чужих карт, переводили с них деньги на "виртуальные кошельки" и совершали покупки в Интернет-магазинах.

Общая сумма ущерба составила более 2,8 млн руб. Суд признал молодых людей виновными в совершении кражи в особо крупном размере. Двое из них приговорены к четырем годам и шести месяцам лишения свободы, еще один — к четырем годам лишения свободы. Наказание было назначено условно, а одним из смягчающих обстоятельств послужило частичное возмещение ущерба 15.

Еще одно несанкционированное списание денег с карты, явно случившееся по вине банка, произошло в Комсомольске-на-Амуре. Банк выдал кредитную карту клиенту, последний ее не активировал, однако впоследствии средства с этой карты были перечислены на телефонные номера третьих лиц. Клиент предъявил суду запечатанный конверт с PIN-кодом, и суд, посчитав его обязанность по сохранению PIN-кода выполненной, удовлетворил требования пострадавшей стороны 16.

Если же денежные средства с банковской карты списал сам банк, то пострадавшему клиенту стоит также заявить требования о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.

Не совсем понятно, как будет складываться практика возмещения средств, незаконно полученных мошенниками в результате так называемого "фишинга".

Эта схема заключается в том, что создается сайт, внешне копирующий сайт интернет-магазина либо системы онлайн платежей, а деньги посетителей сайта, уплачиваемые в счет оплаты товаров или услуг, в конечном счете поступают на счет злоумышленников.

С одной стороны, пострадавшие сами, добровольно перечисляют деньги, но с другой — становятся жертвами мошенничества. Очевидно, для того, чтобы определить, проявил ли гражданин должную осмотрительность ст. Положения самого Закона также явно нуждаются в доработке. К примеру, не установлен максимальный срок для возврата денег по оспариваемой транзакции.

Банк России рекомендует оговаривать "разумный срок" для этого действия в договоре с держателем карты 18 , однако для установления гарантий клиента как наименее защищенной стороны было бы лучше прописать максимальный срок для таких действий в законе. Наконец, тарифы на оказание банковских услуг в результате вступления нововведения в силу могут увеличиться. С одной стороны, у банков возникнет необходимость возместить затраты, возникающие в результате массовых возвратов средств по оспоренным операциям.

С другой стороны, не исключено, что кредитные организации будут вынуждены увеличить штат сотрудников, занимающихся внутренними расследованиями по заявлениям клиентов. К тому же, если сейчас банки предлагают услугу по уведомлению клиента о проведенных по счету операциях за отдельную плату, то Закон фактически обяжет их предоставлять такую услугу на общих основаниях — очевидно, это также может сказаться на размере цен на банковские услуги.

На размер тарифов может повлиять и рекомендуемая Банком России мера по защите кредитных организаций — страхование собственных рисков, связанных с совершением операций с использованием электронного средства платежа без согласия клиента 19. Правда, подавляющее большинство банков уже давно прибегают к страхованию своих рисков.

Платежная система Mastercard

Все новости Госдума обязала в I чтении операторов платежных систем сообщать о блокировке счетов Оператор будет обязан в день блокировки предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины МОСКВА, 15 октября. Госдума приняла в первом чтении законопроект, обязывающий операторов платежных систем информировать клиентов - физических лиц о блокировке денежных средств на их счетах и о ее причинах непосредственно в день блокировки. Документ, который был инициирован группой депутатов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым, вносит поправки в закон "О национальной платежной системе". На эту тему ЦБ упростил переводы по номеру телефона. Как работает Система быстрых платежей "В последнее время участились жалобы физических лиц на блокировку денежных средств на личных счетах пользователей системы без уведомления клиентов, предъявления претензий и предоставления каких-либо оснований. Это приводит иногда к значительным убыткам и другим негативным последствиям, связанным с отсутствием доступа к собственным денежным средствам в нужный момент по причине несвоевременного получения информации о блокировке и, соответственно, отсутствием возможности оперативно разрешить ситуацию", - говорится в пояснительной записке.

Чарджбэк (chargeback)

Платежная система Mastercard Банки. Система возникла после заключения соглашения между несколькими банками в США. В связи с ростом компании была основана неакционерная корпорация Mastercard International Incorporated. Основная задача корпорации продвижение платежной системы.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Архитектура платежной системы: почти enterprise / Филипп Дельгядо

Чарджбэк Банки. Чаще процедура инициируется держателем карты. Но в ряде случаев инициатором может выступать банк. Например, если прошла операция по несуществующей карте. Процедура производится следующим образом. Держатель карты подает в банк-эмитент соответствующее заявление, в котором указывает причину, почему он считает операцию недействительной или мошеннической, и прилагает все имеющиеся по этой операции документы чеки, счета, переписку.

О национальной платежной системе Одним из ключевых инфраструктурных элементов платежного рынка являются платежные системы. Они представляют собой совокупность операторов платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых, как минимум, три организации должны являться операторами по переводу денежных средств. Сегодня мы рассмотрим правовую основу организации деятельности операторов платежных систем и споры, возникающие с их участием. Правовая основа Платежная система управляется оператором в соответствии с разработанными им правилами такой системы.

Ритейл не хочет делиться: о жалобе в ФАС на Visa и MasterCard

.

Возврат денег по несанкционированным транзакциям: что изменится с 1 января 2014 года

.

Операторы платежных систем: риски и грани ответственности

.

.

.

.

.